Verifique su póliza de seguro de salud antes de comprar un seguro de viaje

Antes de comprar un seguro de viaje, consulte sus pólizas de seguro actuales para averiguar qué asegurador pagaría primero y cómo ese pago afectará su beneficio máximo de por vida. Puede ser mejor que compre cobertura de seguro de salud complementario para viajes de su proveedor de seguro de salud actual, incluso si es más costoso que una póliza de seguro de viaje por separado, con el fin de evitar una posible reducción de su beneficio máximo de por vida.

Un estudio de caso canadiense

En marzo de 2016, la Canadian Broadcasting Corporation publicó un artículo que se centraba en los temas complejos e importantes de las cláusulas de primer pagador y subrogación en las pólizas de seguro de viaje. El artículo cuenta la historia de una pareja canadiense que compró un seguro médico de viaje, de vacaciones en los EE. UU. Y experimentó un problema de salud catastrófico. La esposa contrajo una infección potencialmente mortal y fue hospitalizada. Cuando estuvo lo suficientemente sana como para viajar a su casa, presentaron un reclamo y la compañía de seguros de viaje pagó.

Lo que la pareja no sabía, sin embargo, era que la compañía de seguros de viaje, como casi todos los aseguradores de seguros en todas partes, incluía una cláusula de subrogación y una primera cláusula de pagador en su certificado de póliza, lo que permitía a la compañía cobrar parte del dinero de la reclamación. el proveedor de seguro de salud extendido de la pareja: la aseguradora que paga por un tratamiento que no está completamente cubierto por el plan nacional de salud de Canadá. Ese pago contó contra el beneficio máximo de vida de la esposa de CDN 500,000, reduciéndolo en más de CDN 97,000.

Para alguien que espera vivir muchos años más, tiene 67 años, esto podría ser desastroso, ya que puede quedarse sin dinero del seguro para pagar las recetas, la fisioterapia y, posiblemente, otros tratamientos recibidos fuera de su provincia natal.

Primeras cláusulas de pagador

Las primeras cláusulas de pagador son comunes en la industria de seguros. Las políticas a corto plazo, como el seguro de viaje o el seguro de exención de daños por colisión para su automóvil de alquiler, generalmente pagarán un reclamo solo después de que paguen sus pólizas a largo plazo. Esto significa que su seguro de salud, su seguro automotriz o su compañía de seguro de vivienda pagarán primero, y la compañía de seguros de viaje o compañía de alquiler de automóviles se encargará de los reclamos impagos.

Si realiza un reclamo contra un asegurador de viajes o una compañía de alquiler de automóviles, probablemente se aplique la primera cláusula del pagador. En el caso de reclamaciones de seguro de automóvil, lo peor que puede pasar es la cancelación de su póliza de seguro automotriz debido a reclamos excesivos. El seguro de salud, como lo muestra nuestro ejemplo anterior, puede ser más problemático.

Cómo funciona la subrogación

La cláusula de subrogación estándar en un certificado de póliza de seguro de viaje se ve así:

"En la medida en que el Asegurador pague por la Pérdida sufrida por un Asegurado, el Asegurador asumirá los derechos y recursos que el Asegurado tenía relacionados con la Pérdida. Esto se conoce como subrogación. El Asegurado debe ayudar al Asegurador a preservar sus derechos contra los responsables. por su Pérdida. Esto puede implicar la firma de cualquier documento y tomar cualquier otro paso que la Aseguradora razonablemente pueda requerir ". (Fuente: TravelGuard)

Esta cláusula otorga a su asegurador de viajes permiso para buscar recompensas de otras aseguradoras o partes que puedan ser consideradas los primeros contribuyentes en su reclamo, ya sea porque las partes fueron culpables (es decir, legalmente responsables) o porque las compañías de seguros fueron nombradas como primeros pagadores en su póliza de seguro de viaje. Al aceptar una cláusula de subrogación, le está dando permiso a la compañía de seguros para que actúe en su nombre y se ponga en contacto con otras aseguradoras para obtener esta recompensa.
La subrogación no se limita a las reclamaciones de seguro de viaje.

Si está en un accidente automovilístico, por ejemplo, su compañía de seguros puede pagar por daños a su automóvil o por sus tratamientos médicos, pero, si se determina que el otro conductor tiene la culpa, su compañía de seguros le pedirá a la aseguradora del conductor que le reembolse ellos por esos gastos, a veces sin decírselo.

Según el lugar donde viva y el tipo de cobertura de seguro que tenga, las primeras cláusulas de pagador y los acuerdos de subrogación pueden no tener ningún efecto en sus beneficios de seguro futuros, o pueden afectar significativamente su beneficio máximo de por vida.

Los residentes de diferentes países enfrentan diferentes problemas de seguro de viaje

Los ciudadanos del Reino Unido disfrutan de acuerdos de seguro de salud de reciprocidad con la mayoría de los países del Área Económica Europea y con Suiza y Australia. En consecuencia, los proveedores de seguro de viaje pueden negarse a pagar los reclamos médicos presentados por viajeros del Reino Unido que no obtienen una Tarjeta de seguro médico europeo (EHIC) antes de viajar o no se inscriben en el sistema australiano de Medicare (seguro de salud nacional) cuando buscan atención médica en esa área. país. Los acuerdos de reciprocidad limitados con varios otros países pueden permitir a los residentes del Reino Unido obtener atención médica gratuita o subsidiada mientras viajan; consulte el sitio web del Servicio Nacional de Salud para más detalles.

Vivo en los Estados Unidos y, después de leer el artículo de CBC mencionado anteriormente, analicé toda la información de políticas y beneficios disponible para mi plan de seguro de salud. Por lo que sé, no tengo un límite vitalicio de beneficios, al menos mientras pueda pagar este plan. Mi asegurador de seguro de salud tendría que pagar primero si comprara una póliza de seguro de viaje y presentara un reclamo, pero no perdería beneficios futuros como parte de este proceso. Los viajeros canadienses con pólizas de seguro de salud extendidas se encuentran en una situación completamente diferente.

Tenga en cuenta que los problemas que afectaron a la pareja canadiense en el artículo de CBC mencionado anteriormente están relacionados con el hecho de que los ciudadanos canadienses pueden, y a menudo lo hacen, adquirir cobertura de seguro de salud extendida además del programa nacional de seguro de salud que reciben todos los ciudadanos.Esa cobertura tiene un beneficio máximo de por vida y no necesariamente cubre todos los costos incurridos mientras viaja fuera de su provincia de origen.

La pareja descrita en el artículo de CBC podría haber consultado la página de consejos de seguros de viaje en el sitio web de su proveedor de planes de salud extendido, Pacific Blue Cross, y leer la siguiente información del plan de viajes: "Si tiene un plan de salud ampliado con Pacific Blue Cross , su plan de viaje será el primer pagador. Esto protege el límite de por vida de su plan de salud extendido ". Pudieron haber leído el certificado de la póliza de seguro de viaje y buscar la subrogación y las cláusulas del primer pagador. También podrían haber hablado con la compañía de seguros de viaje y haber preguntado sobre los procesos de pago, pero, como muchos de nosotros, no sabían lo suficiente acerca de las cláusulas del primer pagador y la subrogación para siquiera comenzar a formular las preguntas correctas.